بیمه شخص ثالث
بیمه شخص ثالث
بیمه شخص ثالث
افرادی که در یک جامعه زندگی میکنند باید تابع قوانین و نظامات آن جامعه باشند و به همین دلیلچنانچه شخصی چه از روی عمد و چه به علت بیاحتیاطی و غفلت مرتکب عملی خلاف قانون ومقررات شود، مسئول بوده و باید به مجازات متناسب با آن بیاحتیاطی برسد و زیان وارد اعم از مالی ویا جانی را جبران کند. مسئولیت مدنی زمانی جنبه عملی به خود میگیرد که شخص مقصر حادثه مجبورشود زیان وارد به شخص ثالث را جبران کند. تفاوت مسئولیت مدنی با مسئولیت جزایی در این است کهمسئولیت جزایی قابل بیمه کردن نیست و مغایر قوانین و عرف جوامع انسانی تلقی میشود.
در بیمه اتومبیل، گاهی تعهد بیمهگر جبران خسارت وارد به وسیله نقلیه بیمه شده است و گاهی خسارات وارد به شخص ثالث را جبران میکند
معمولا کلیه حوادث زیانبار ناشی از تصادفات رانندگی به یکی از سه حالت زیراست:
- راننده مقصر است و زیاندیده مالی و جانی کاملا بیتقصیر است.
- زیاندیده مقصر است و راننده کاملا بیتقصیر است.
- راننده و زیاندیده هر دو در ایجاد حادثه مقصرند.
تشخیص هریک از سه مورد فوق صرفاً برعهده مقامات صلاحتیدار راهنمایی و رانندگی است و در صورت عدم توافق زیاندیده با مقصر حادثه، نتیجهگیری از حادثه براساس گزارش مأموران انتظامی با محاکم صالحه است. ذکر ایننکته لازم است که برای تسویه خسارات سنگین شرکتهای بیمه به ارائه گزارش مقامات انتظامی که از حادثه بازدید کردهاند نیاز دارند.
شرکتهای بیمه در ایران پوششهای متفاوتی را در زمینه بیمه اتومبیل ارائه دادهاند که به طور خلاصه به شرح زیراست :
- پوشش بیمه بدنه اتومبیل
- بیمه شخص ثالث (بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری در مقابل اشخاصثالث)
- بیمه حوادث راننده.
- بیمه مازاد مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در مقابل اشخاص ثالث (تاحددیه).
بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری در ایران در بیست و نهم دی ماه ۱۳۴۷ به تصویب رسید تا مسئولیت مدنی بیمهگذار در مقابل اشخاص ثالث در نتیجه حوادث ایجاد شده از وسیله نقلیهمورد استفاده خود را بیمه کند :
خطرهای خارج از تعهد بیمهگر
- خسارات ناشی از جنگ، جنگ داخلی، شورش، آشوب، بلوا، انقلاب
- خسارات ناشی از خطرات طبیعی از قبیل سیل، زلزله، صاعقه و طوفان
- خسارات مستقیم و غیرمستقیم ناشی از اشعه یونزا و رادیواکتیویت
- خسارات وارد به محمولات وسایل نقلیه مورد بیمه
- خسارات ناشی از محکومیت جزایی و پرداخت جرایم
- خسارات وارد ناشی از عمل متصرفین غیرقانونی وسایل نقلیه یا رانندگان فاقد گواهینامه
- خساراتواردبهبیمهگذاروکالا، اموال، ساختمانهاو وسایلنقلیهتحتمالکیت و یا تصرف بیمهگذار
بیمه حوادث سرنشین و راننده
اصولا هرتصادم باعثبروز دونوع خسارت میشود; نخست خساراتی است که بهاشخاص ثالث واردمیآید که لزوماً و برحسب قانون، مقصر حادثه ملزم به جبران آن و دیگر خساراتی است که به وسیلهنقلیه مقصر حادثه، راننده و سرنشینان آن وارد میآید. خسارات دسته اول را میتوان از محل بیمهنامهشخص ثالث و یا مازاد ثالث جبران کرد و خسارات دسته دوم خود شامل دو قسمت است که خساراتمالی و خسارات جرح و فوت از این دستهاند. بخش نخست خسارات دسته دوم را میتوان از محلبیمهنامه بدنه اتومبیل جبران کرد و بخش دوم آن یا باید از طریق بیمهنامه حوادث سرنشین جبران شود ویا بیمهنامه دیه این گونه خسارات جرح و فوت را جبران کند. دراین حالت چنانچه شرکت بیمهسرنشینان اتومبیل را بیمه کرده باشد، در صورت بروز خسارات جرح و فوت، آن را جبران خواهد کرد.
- خطرهای مورد تعهد بیمهگر
براساس شرایط بیمهنامه حوادث سرنشین، چنانچه وسیله نقلیه مورد بیمه به علت آتشسوزی،انفجار، واژگون شدن، منحرف شدن و یا سقوط باعث بروز هرگونه خسارت جرح و فوت سرنشینان اتومبیل شود، بیمهگر متعهد است خسارات وارد را براساس شرایط بیمهنامه پرداخت کند. لازم به ذکراست که تعهد بیمهگر در مورد بیمهنامه حوادث سرنشین محدود به ظرفیت مجاز اتومبیل مورد بیمهاست. در واقع بیمه سرنشین نوعی بیمهنامه حادثه است که در آن خطرات مورد بیمه، محدود بهمواردی است که در بیمهنامه از آنها به عنوان حوادث مشمول بیمه نام برده شده است.
- خطرهای خارج از تعهد بیمهگر
سرنشینان وسیله نقلیه مورد بیمه در مقابل حوادث مذکور در بند تحت پوشش بیمهای قراردارند و تابع شرایط عمومی بیمهنامه حوادث سرنشین میباشند; اما در صورتی که بروز و منشأ حادثهیکی از خطرات مذکور در ذیل باشد، بیمهگر تعهدی در جبران خسارت ندارد.
- خسارات ناشی از خطراتطبیعی مانند زلزله، سیل، طوفان، صاعقه و آتشفشان که انسان در ظهور و بروز آنها دست نداشته و بروز آن خارج از اراده بشر است.
- خسارات ناشی از جنگ، شورش، آشوب، بلوا، اعتصاب و ... که معروف به خطرات اجتماعی است قابل جبران نیست مگر این که شرط خلاف دیگری بین طرفین قرارداد توافق شده باشد.
- خسارات ناشی از کاربرد وسیله نقلیه در مسابقات شرطبندی و آزمایشهای رانندگی
- خسارات ناشی از تشعشعات رادیواکتیویته و اشعه یونزا.
- خسارات وارد به سرنشینان اتومبیل چنانچه در زمان سوختگیری آن ایجاد شده باشد.
اصولا خسارات وارد در صورتی قابل جبران است که راننده دارای گواهینامه مجاز رانندگی باشد. درصورتی که حادثه منجر به نقص عضو و ازکارافتادگی سرنشینان اتومبیل شود، غرامت براساس جدولنقص عضو و ازکارافتادگی پرداخت و تسویه خواهد شد.
مدارک لازم برای خرید بیمه نامه شخص ثالث عبارتند از :
بیمه نامه سال قبل (در صورت دارا بودن) ، کارت اتومبیل ، پرکردن فرم پیشنهاد .
میزان تعهدات لازم برای پوشش کامل بیمه شخص ثالث :
با توجه به مصوبه قوه محترم قضاییه در سال 96 حداقل تعهدات مورد نیاز بیمه شخص ثالث با در نظر گرفتن دیه کامل ماه حرام به میزان ذیل می باشد .
- تعهدات مالی : در هر حادثه حداقل 100.000.000 ریال
- تعهدات جانی : دیه شامل فوت ، نقص عضو برای هر نفر در هر حادثه : حداقل 8.000.000.000 ریال
تخفیف
در صورتی که در مدت بیمه، خسارتی از محل بیمهنامه پرداخت نشود بیمهگر موظف است از سال دوم به بعد هنگام تجدید بیمهنامه به ازای هر سال عدم خسارت 5 درصد تخفیف اعمال نماید.
تبصره ـ در صورت انتقال قطعی مالکیت خودرو و تقاضای بیمهگذار برای انتقال تخفیف آن به خودروی مشابه دیگر، شرکت بیمه مجاز است حداکثر تا پایان مدت اعتبار بیمهنامه سوابق تخفیف خودروی منتقلشده را به خودرو مشابه دیگر متعلق به بیمهگذار انتقال داده و تخفیف مربوط را با کسر تخفیف مدت باقیمانده از بیمهنامه خودروی قبلی در بیمهنامه خودروی جدید اعمال نماید. حقبیمه خودروی منتقلشده در سررسید بیمهنامه بر اساس سوابق بیمهگذار جدید محاسبه خواهد شد.
جریمه
دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی که از انجام بیمه موضوع قانون شخص ثالث خودداری کنند موظفند هنگام بیمهنمودن وسیله نقلیه خود، علاوه بر حقبیمه متعلقه، مبلغی معادل حقبیمه مدتی که وسیله نقلیه آنها فاقد پوشش بیمهای بوده است را بر اساس ضوابط پیشبینیشده در این دستورالعمل بپردازند. مبلغ مذکور بر مبنای تعرفه حقبیمه در زمان صدور بیمهنامه به صورت روزشمار محاسبه و از معادل حقبیمه یکسال وسیله نقلیه مورد بیمه تجاوز نخواهد کرد.
کلیه شعب ونمایندگی های فروش سراسر کشور
شرایط پرداخت خسارت با کروکی در بیمه نامه شخص ثالث
شخص ثالث زیاندیده حق دارد با ارائه مدارک ذیل حداکثر ظرف مدت 5 روز از زمان وقوع حادثه نسبت به دریافت خسارت مالی اقدام نماید.
- تکمیل فرم درخواست رسیدگی به خسارت توسط زیاندیده
- شماره بیمهنامه شخص ثالث مقصر یا هرگونه مدرک دیگری که حاکی از بیمه وسیله نقلیه مسبب حادثه در زمان وقوع حادثه باشد.
- اصل بیمه نامه شخص ثالث معتبر خودرو زیاندیده
- اصل یا تصویر مصدق گزارش کارشناس راهنمایی و رانندگی یا پلیس راه یا نظریه کارشناس یا هیأت کارشناسی منتخب مراجع قضایی.
- تصویر گواهینامه رانندگی مسؤول حادثه، مگر اینکه مشخصات کامل گواهینامه رانندگی در گزارش کارشناسی راهنمایی و رانندگی یا پلیس راه درج گردیده یا اینکه راننده مسؤول حادثه فاقد گواهینامه رانندگی متناسب با نوع وسیله نقلیه موجد حادثه باشد.
- تصویر مدرک شناسایی وسلیه نقلیه مقصر در صورت وجود.
- ارائه اصل مدارک شناسایی خودرو زیاندیده.
- اقدام به تعمیروباز سازی خودرو زیاندیده قبل از بازدید کارشناس بیمه گر مورد تایید نخواهد بود
- ارائه مدارک مثبته دایر بر احراز سمت قانونی متقاضی از قبیل قیومیت یا وکالت یا وصایت یا ولات خاص حسب مورد از سوی زیاندیده جهت دریافت خسارت بهمراه ارائه کارت ملی ، شماره حساب وعند اللزوم شماره شبای حساب
- مدت زمان قانونی برای رسیدگی وپرداخت خسارت به زیاندیده 15 روز از زمان تکمیل پرونده خواهد بود.
شرایط پرداخت خسارت بدون کروکی در بیمه نامه شخص ثالث
طرفین حادثه می توانند ظرف مدت حداکثر 5 روز از زمان حادثه با ارائه مدارک ذیل نسبت به دریافت خسارت مالی اقدام نماید.
- تکمیل فرم اعلام خسارت توسط مقصر وزیاندیده.
- وسائط نقلیه طرفین حادثه در زمان وقوع خسارت دارای بیمه نامه معتبر و بلاانقطاع باشند .
- خسارت مالی واردشده یا مورد مطالبه شخص ثالث زیاندیده حداکثر تا سقف تعهد مالی مندرج در ماده (8) قانون باشد.
- بین طرفین حادثه اختلافی وجود نداشته باشد.
- حادثه رانندگی منجر به خسارت بدنی نشده باشد.
- وسائط نقلیه مسبب حادثه و زیاندیده هم زمان مورد بازدید کارشناس بیمه گر قرارگرفته واصالت حادثه براساس اظهارات مندرج در فرم اعلام خسارت مورد تایید قرارگیرد(اقدام به تعمیروباز سازی خودروها قبل از بازدید کارشناس بیمه گر مورد تایید نخواهد بود )
- طرفین حادثه در زمان حادثه دارای گواهینامه معتبر ومتناسب ودارای اصل مدارک شناسایی معتبر خودرو باشند .
- ارائه مدارک مثبته دایر بر احراز سمت قانونی متقاضی از قبیل قیومیت یا وکالت یا وصایت یا ولات خاص حسب مورد از سوی زیاندیده جهت دریافت خسارت بهمراه ارائه کارت ملی وشماره حساب وشبای آن
- مدت زمان قانونی برای رسیدگی وپرداخت خسارت به زیاندیده 15 روز از زمان تکمیل پرونده خواهد بود .
خسارتهای بدنی ( جانی)
شخص ثالث زیاندیده یا ورثه قانونی وی حق دارد با ارائه مدارک موضوع ماده (۳) برای دریافت خسارت بدنی به طور مستقیم حسب مورد به بیمهگر مربوط مراجعه نماید.
مدارک لازم برای بررسی و پرداخت خسارت بدنی متعلقه توسط بیمهگر حسب مورد به شرح زیر میباشد:
- اصل یا تصویر مصدق گزارش کارشناس راهنمایی و رانندگی یا گزارش مقامات انتظامی یا نظریه کارشناس یا هیأت کارشناسی منتخب مراجع قضایی.
- بیمهنامه شخص ثالث یا هرگونه مدرک دیگری که حاکی از بیمه وسیله نقلیه مسبب حادثه در زمان وقوع حادثه باشد.
- تصویر گواهینامه رانندگی مسؤول حادثه مگر اینکه مشخصات کامل گواهینامه رانندگی در گزارش کارشناس راهنمایی و رانندگی یا پلیس راه درج گردیده یا اینکه راننده مسؤول حادثه فاقد گواهینامه رانندگی متناسب با نوع وسیله نقلیه موجد حادثه باشد.
- مدارک شناسایی مصدوم یا متوفی.
- تصویر خلاصه پرونده بالینی مصدم یا متوفی که در یکی از مراکز درمانی بستری شده باشد.
- نظریه پزشکی قانونی .
- تصویر مدرک شناسایی وسیله نقلیه مسبب حادثه در صورت وجود.
- ارائه مدارک مثبته دایر بر احراز سمت قانونی متقاضی از قبیل قیومیت یا وکالت یا وصایت یا ولایت خاص حسب مورد.
- جواز دفن یا گواهی فوت یا شناسنامه باطلشده متوفی.
پرداخت خسارت در حوادث منجر به فوت منوط به ارائه گواهی انحصار وراثت خواهد بود.